Nouveauté du secteur des paiements numériques, l’initiation de paiement est une solution efficace pour pallier les insuffisances du règlement par carte bancaire. Grâce à elle, les entreprises ont un moyen fiable et sécurisé d’accélérer les échanges financiers et peuvent mieux gérer leur comptabilité. Qu’est-ce que l’initiation de paiement et quel est son mode de fonctionnement ? Suivez le guide pour découvrir le potentiel de ce service.

Initiation de paiement : définition !

L’initiation de paiement désigne le processus au cours duquel un particulier ou une entreprise ordonne une opération de paiement, notamment les virements, à travers une API mobile ou en ligne, différente de celle déployée par la banque. L’utilisateur n’a pas besoin de l’IBAN du bénéficiaire pour réaliser son action.

Au moment de valider son panier, le client a le choix entre plusieurs moyens de paiement : carte bancaire, carte cadeau, virement en ligne ou initiation de paiement. Dans le dernier cas, il est automatiquement dirigé vers une interface pour compléter les étapes de règlement. 

Ce mécanisme assure la sécurité, la fluidité et la traçabilité des transactions en ligne. Les clients qui possèdent des comptes bancaires dans différents établissements peuvent aussi payer facilement leurs achats à partir d’une API unique.

Comment fonctionne l’initiation de paiement ? 

L’initiation de paiement, similaire au paiement NFC, commence avec le professionnel, qui crée un ordre de virement précisant le montant et la référence de la transaction sur l’API. C’est à partir de ce moment que le processus est lancé. Pour réussir cette étape, le marchand doit faire un choix parmi les acteurs régulés et autorisés à réaliser les paiements de compte à compte.

Après la création de l’ordre de virement bancaire, les prestataires d’initiation de paiement (PISP) ou les prestataires de services de paiement (PSP) traitent la demande. Ils contactent la banque du client pour activer le règlement. L’interaction entre le PSIP et les établissements bancaires est possible grâce à la plateforme Open Banking qui permet aux fournisseurs de services de paiement d’accéder aux bases de données des banques. 

Une fois que l’initiation de paiement est lancée, l’acheteur doit aussi valider la transaction avec une authentification forte (code Pin, face ID ou touch ID). Après la validation, le virement bancaire est exécuté et le client ne peut plus revenir en arrière !

Bon à savoir : l’initiation de paiement peut se faire par virement standard ou instantané. Dans le premier cas, l’envoi se fait en 1 à 3 jours ouvrables après l’ordre. Le virement instantané est, cependant, plus rapide et permet un transfert quasi immédiat. C’est le PISP qui choisit la meilleure option. Certains prestataires n’offrent qu’une seule option (standard ou instantané) tandis que d’autres choisissent l’alternative qui convient au client.

Quels sont les avantages de l’initiation de paiement ?

L’initiation de paiement présente de réels atouts. Ces avantages profitent aussi bien aux vendeurs qu’aux clients.

Amélioration de l'efficacité et de la rapidité des transactions

Contrairement aux paiements par virement bancaire classique où le client doit configurer manuellement le règlement, l’initiation de paiement offre un parcours fluide et sans rupture. C’est un mode de paiement adapté pour les marchands qui veulent améliorer leur taux de conversion, parce que l’acheteur n’a plus besoin de quitter le site pour enregistrer un nouveau bénéficiaire et ordonner le virement.

L’initiation de paiement permet aussi aux clients de réaliser des achats conséquents. Avec ce service, les utilisateurs peuvent dépenser 30 fois plus qu’en utilisant la carte. Cette flexibilité constitue un avantage majeur pour les marchands qui veulent augmenter leur chiffre d’affaires.

Ce moyen de paiement offre aussi un gain de temps aux entreprises qui peuvent encaisser directement les virements bancaires sans avoir à pointer chaque opération manuellement. Cela allège le travail du service de comptabilité et permet à l’équipe d’être plus réactive. Vous pouvez donc traiter les paiements plus rapidement et accepter des volumes importants de commande.

Une sécurité renforcée pour les utilisateurs

La sécurité est la priorité des personnes qui achètent en ligne. L’initiation de paiement limite le risque de fraude et de piratage grâce à des protocoles ultra-sécurisés tels que l’authentification forte pour valider le virement bancaire. Cette mesure garantit que seules les personnes autorisées peuvent initier l’envoi des paiements.

Grâce à une API unique, l’initiation de paiement propose un parcours d’achat totalement digitalisé et adapté aux appareils mobiles. Les utilisateurs peuvent donc effectuer leurs paiements directement en ligne, de manière simple et sécurisée. En plus d’être dématérialisé, le processus d’achat est simplifié. Quelques clics et le tour est joué !

Toutes les informations relatives au paiement sont pré-enregistrées : IBAN du bénéficiaire, référence de la commande, montant, etc. Le risque d’erreurs est considérablement réduit, voire écarté en raison de l’absence d’informations complexes à renseigner sur l’interface.

Existe-t-il des inconvénients à l’initiation de paiement ?

Malgré les nombreux avantages qu’il offre, ce mécanisme peut entraîner certaines difficultés lors de son intégration. Pour la mise en œuvre de ce processus, la création d’une interface dédiée est indispensable pour les deux parties :  le marchand et le client. Le déploiement de cette API peut se révéler être un véritable défi pour l’entreprise, surtout si elle n’est pas bien accompagnée.

La gestion de la comptabilité peut aussi se transformer en un casse-tête si une préparation efficace n’est pas prévue. Il faudra désormais inclure les recettes qui proviennent de ce moyen de paiement dans la trésorerie. Cela peut bouleverser l’organisation du service pendant un moment si un plan d’action pertinent n’est pas élaboré.

Différences entre l’initiation de paiement et le virement bancaire classique

Ces processus sont souvent confondus alors qu’ils ont des caractéristiques différentes. Les deux procédés sont des moyens de paiement mais ils ne fonctionnent pas de la même manière. Pour effectuer un virement bancaire classique, le client doit renseigner toutes les informations du compte bancaire du commerçant. S’il possède plusieurs comptes bancaires, cette opération peut rapidement devenir fastidieuse.

Si la banque du client ne propose pas l’option du virement instantané, l’envoi des fonds prend plusieurs jours (4 à 5 jours pour un transfert international). L’initiation de paiement déclenche aussi un envoi d’argent, mais il est possible de recevoir le règlement plus rapidement. C’est surtout une solution pratique et sécurisée, parce que l’acheteur n’a pas besoin de saisir les coordonnées bancaires du vendeur. Tout est géré via l’API.

Comment l’initiation de paiement assure-t-elle la sécurité des transactions ?

Les transactions réalisées par initiation de paiement sont nettement plus sécurisées que les paiements par carte bancaire. Le mécanisme met en œuvre une mesure de sécurité avancée : l’authentification forte. Pour valider le paiement, l’utilisateur doit au moins produire 2 preuves d’identité parmi les 3 suivantes :

  • l’identification sur un objet personnel (tablette, téléphone, ordinateur),
  • une information confidentielle telle que le Pin online, un mot de passe, etc., 
  • une caractéristique personnelle (reconnaissance faciale ou empreinte digitale).

Ce service est aussi conforme à la directive européenne DSP2, en vigueur depuis 2018. Les entreprises doivent faire recours aux services d’acteurs agréés comme les prestataires de services d’initiation de paiement (PSIP). En général, ces intermédiaires sont des structures techniques et financières qui basent leurs prestations sur des technologies fiables et pointues.

Bien choisir son prestataire de services d’initiation de paiement

Que ce soit pour le paiement sans contact ou l’initiation de paiement, vous devez bien choisir votre fournisseur de services. Le premier critère à prendre en compte est la qualité de la solution qu’il propose. Assurez-vous d’avoir accès aux virements en temps réel, à la confirmation immédiate d’envoi, à la réconciliation des paiements et au traitement de virements multiples.

Le prestataire de services doit vous offrir une API innovante, facile à intégrer et une documentation complète. L’interface de paiement doit être fluide, interactive et conviviale, sans bug récurrent. La présence d’une équipe disponible et réactive est aussi requise pour recevoir l’assistance nécessaire en cas de difficultés. 

Vérifiez que le PSIP ou le PSP propose des services conformes à la norme DPS2 pour garantir la confidentialité des informations et la sécurité des paiements. Pour faire votre choix, tenez compte du coût des solutions et de la transparence des prix. La politique tarifaire du PSIP doit être claire et sans frais cachés.

N’hésitez pas à faire un comparatif des offres et des prix moyens obtenus sur le marché. Si vous avez du mal à vous décider, vous pouvez tenir compte de la fiabilité ou de la réputation du prestataire dans le secteur.