BNPL : Buy Now Pay Later ou paiement en plusieurs fois

BNPL attire de plus en plus les consommateurs

Ces dernières années, le système BNPL (Buy Now Pay Later) a connu une croissance remarquable. Selon la Banque de France, en France, cette méthode de paiement échelonné représente 4,5 milliards d'euros de transactions par an. En Europe, le marché BNPL était estimé à environ 15 milliards d'euros en 2020, selon certaines estimations. Ce chiffre devrait augmenter au cours des prochaines années en raison de la popularité croissante de ce mode de paiement.

Si les sites de e-commerce B2C ont été les précurseurs du paiement fractionné, il est clair que cette solution de paiement attire désormais l'intérêt des entités traditionnelles et des acteurs historiques. Que devez-vous savoir sur Buy Now Pay Later ?

Qu'est-ce que le système de paiement BNPL ?

BNPL est l'un des nouveaux modes de paiement en vogue aujourd'hui. Il permet aux clients de faire un achat, d'étaler un paiement dans le temps ou de le réaliser à une date ultérieure. Ce paiement peut être effectué en plusieurs fois ou via un paiement unique. Le paiement est généralement effectué dans les 30 jours suivant la date d'achat d'un produit ou d'un service.

En réalité, Buy Now Pay Later est une solution de crédit instantané. En accordant des micro-crédits en quelques clics, BNPL répond aux attentes des consommateurs qui privilégient désormais des solutions de paiement flexibles et intuitives. Pour cette raison, cette alternative au crédit traditionnel est prisée par de nombreux consommateurs en Europe.

Ceci est illustré par une étude réalisée par Kantar entre novembre et décembre 2022 auprès de 8 000 citoyens de 9 pays européens. Selon cette étude, en France, 37 % des consommateurs utilisent Buy Now Pay Later. En Espagne et au Portugal, respectivement 30 % et 29 % des consommateurs interrogés adoptent le paiement BNPL . Dans le monde, d'ici 2026, les paiements pour les produits et services avec Buy Now Pay Later devraient atteindre 576 milliards de dollars.

Quels sont les avantages du BNPL pour les consommateurs et les commerçants ?

Dans un contexte où le e-commerce et les méthodes de paiement en ligne deviennent la norme, le paiement fractionné présente de nombreux avantages, tant pour les commerçants que pour les clients.

Grâce à cette forme de crédit, les commerçants peuvent offrir des solutions de paiement plus flexibles et rapides à leurs clients. Grâce au BNPL, ils augmentent leur taux de conversion, le montant des paniers d'achat et donc leur chiffre d'affaires. Buy Now Pay Later réduit également les coûts inhérents aux campagnes d'acquisition B2B.

De même, si les consommateurs bénéficient d'une trésorerie réduite grâce au paiement en plusieurs fois ou différé, les commerçants doivent être payés pour que la vente soit ajoutée à leur bilan. En B2B, les prestataires de services de paiement fractionné garantissent le financement des transactions aux commerçants. Concrètement, même si le BNPL permet aux consommateurs d'échelonner le paiement dans le temps, les commerçants sont payés comptant par les fournisseurs de l'offre.

En termes d'avantages, le BNPL est aussi un moyen d'optimiser l'expérience client. Pour les chefs d'entreprise, le paiement fractionné est un vecteur de croissance et un moyen de se positionner à l'international. De plus, c'est un marché en croissance, qui montre des perspectives intéressantes selon The Payment Europe en 2021.

Dans un climat de récession, le BNPL est une solution pour les consommateurs afin d'amortir leurs dépenses quotidiennes et le coût des achats plaisir. Le paiement par carte fractionnée leur permet d'équilibrer leur budget et d'acheter des produits et services de qualité, sans la pression du paiement instantané. Il favorise une meilleure gestion des dépenses imprévues. Buy Now Pay Later répond au besoin d'immédiateté qui caractérise le marché du crédit aujourd'hui.

Quels sont les risques de ce mode de paiement pour les consommateurs et les vendeurs ?

Malgré des avantages évidents, le paiement BNPL comporte des risques pour les entreprises et les clients :

• Indisponibilité de l'argent à l'échéance du paiement ;

• Le risque de pénalités pour les clients ;

• Défaut de paiement pour les entreprises opérant sur ce marché ;
• Le risque de surendettement et de perception irréaliste des dépenses pour les clients.

Face à ces risques, le défi pour les acteurs de ce marché est de mettre en place des offres spécifiques Buy Now Pay Later. De même, il est urgent pour les acteurs du marché BNPL d'anticiper les évolutions réglementaires en cours au niveau européen pour encadrer ces nouvelles formes de crédit.

Secteurs d'activité où il est intéressant de mettre en place le système de paiement BNPL

À ses débuts, le paiement fractionné était populaire dans le e-commerce et destiné au financement d'achats de grande valeur. Il était alors largement utilisé dans des secteurs tels que le mobilier, le multimédia, l'électroménager et la haute technologie. Aujourd'hui, il se prête parfaitement aux achats du quotidien, mais aussi à la vente de produits et services par diverses entreprises.

Vu sous cet angle, le paiement BNPL peut être intéressant dans des secteurs tels que la restauration, la mode, le lifestyle, la décoration intérieure, le fret, la logistique, la construction, l'agriculture et le travail en ligne.

Le BNPL est-il aussi possible dans les magasins physiques ?

Par le passé, cette solution de financement était destinée aux ventes et achats en ligne. Cependant, il est clair que le système Buy Now Pay Later s'est démocratisé, au point de s'étendre aux magasins physiques.

Les prestataires de services BNPL peuvent donc former des partenariats avec des entreprises et des commerçants opérant dans des points de vente physiques. En pratique, cela peut se faire en envoyant un lien de paiement via SMS ou email ou en générant un QR Code envoyé par le commerçant au client. BNPL est donc un moyen de sécuriser vos paiements en tant que commerçant.

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