LE BNPL, LE PAIEMENT EN PLUSIEURS FOIS QUI SEDUIT DE PLUS EN PLUS LES CONSOMMATEURS

Ces dernières années, le système BNPL (Buy Now Pay Later) a connu un essor remarquable. Selon la banque de France, dans l’Hexagone, ce mode de paiement échelonné représente 4,5 milliards d’euros de transactions par an. En Europe, le marché du BNPL représentait environ 15 milliards d’euros en 2020, selon certaines estimations. Ce chiffre devrait augmenter au cours des prochaines années en raison de la popularité croissante de ce mode de paiement.  Si les sites e-commerce en B2C ont été les précurseurs du paiement fractionné, force est de constater que cette solution de paiement suscite désormais l’intérêt des entités traditionnelles et acteurs historiques. Que faut-il savoir sur le Buy Now Pay Later ? 

QU'EST-CE QUE LE SYSTEME DE PAIEMENT BNPL ?

Le BNPL est un des nouveaux moyens de paiement en vogue aujourd’hui. Il permet aux clients d’effectuer un achat, d’échelonner un paiement dans le temps ou d’effectuer un paiement ultérieurement. Ce paiement peut être réalisé de façon échelonnée à travers plusieurs versements, ou via un versement unique réalisé une fois. Le paiement est alors effectué généralement dans la limite de 30 jours, à compter de la date d’achat d’un produit ou service. 

En réalité, le Buy Now Pay Later est une solution de crédit instantané. En octroyant des micro-crédits en quelques clics, le BNPL répond à l’attente des consommateurs qui privilégient désormais des solutions de paiement flexibles et intuitives. Pour cette raison, cette alternative au crédit traditionnel a les faveurs de nombreux consommateurs en Europe. 

En témoigne une étude réalisée par Kantar entre novembre et décembre 2022 auprès de 8.000 citoyens de 9 pays européens. Selon cette étude, en France, 37% de consommateurs utilisent le Acheter maintenant, Payer plus tard. En Espagne et au Portugal, respectivement 30% et 29% des consommateurs interrogés adoptent le paiement BNPL. Dans le monde, d’ici 2026, les paiements de produits et services avec le Buy Now Pay Later devraient atteindre les 576 milliards de dollars.

QUELS SONT LES AVANTAGES DU BNPL POUR LES CONSOMMATEURS ET LES MARCHANDS ?

Dans un contexte ou le e-commerce et les moyens de paiement en ligne s’érigent en norme, le paiement fractionné revêt maints avantages, tant pour les commerçants que pour les clients. 

Grâce à cette forme de crédit, les commerçants peuvent proposer des solutions de paiement plus flexibles et rapides à leurs clients. Grâce au BNPL, ils augmentent leur taux de conversion, le montant des paniers d’achat et donc leur chiffre d’affaires. Le Buy Low Pay Later réduit aussi les coûts inhérents aux campagnes d’acquisition en B2B. 

De même, si les consommateurs bénéficient d’une trésorerie allégée grâce au paiement échelonné ou différé, les commerçants eux doivent être payés pour que la vente soit ajoutée à leur bilan. En B2B, les fournisseurs de services par paiement fractionné garantissent le financement des transactions aux commerçants. Concrètement, même si le BNPL permet aux consommateurs d'échelonner un paiement dans le temps, les commerçants eux sont payés au comptant par les fournisseurs de l’offre. 

En termes d’avantages, le BNPL est aussi un moyen d’optimiser l’expérience client. Pour les dirigeants d’entreprises, le paiement fractionné est un vecteur de croissance et un moyen de se positionner à l'international. De plus, il s’agit d’un marché en pleine croissance, qui affiche des perspectives intéressantes selon The Payment Europe en 2021. 

Dans un climat de récession, le BNPL est une solution pour les consommateurs d’amortir leurs dépenses quotidiennes et le coût des achats plaisir. Le paiement par carte fractionné leur permet d’équilibrer leur budget, d’acheter des produits et services de qualité, sans la pression du paiement instantané. Il favorise une meilleure gestion des dépenses imprévues. Le Buy Now Pay Later répond au besoin d’instantanéité qui caractérise aujourd’hui le marché du crédit. 

QUELS SONT LES RISQUES DE CE MODE DE PAIEMENT POUR LES CONSOMMATEURS ET LES VENDEURS ?

Malgré des avantages évidents, le paiement BNPL comporte des risques pour les entreprises et les clients : 

  • L’indisponibilité de l’argent à échéance pour le paiement ; 
  • Le risque de pénalités pour les clients ; 
  • Le défaut de paiement pour les entreprises opérant sur ce marché ; 
  • Le risque de surendettement et de perception irréaliste des dépenses pour les clients ; 

Face à ces risques, le défi pour les acteurs de ce marché est de mettre en place des offres spécifiques au Buy Now Pay Later. De même, il urge pour les acteurs du marché BNPL d’anticiper les évolutions réglementaires en cours à l'échelle européenne pour encadrer ces nouvelles formes de crédits. 

LES SECTEURS D'ACTIVITE OU IL EST INTERESSANT DE METTRE EN PLACE LE SYSTEME DE PAIEMENT BNPL

A ses débuts, le paiement fractionné était en vogue dans le e-commerce et destiné au financement des achats de montant élevé. Il était alors très utilisé dans les secteurs comme l’ameublement, le multimédia, l’électroménager, le high-tech. Aujourd’hui, il se prête parfaitement aux achats du quotidien, mais aussi à la vente de produits et services par des entreprises diverses. 

Vu ainsi, le paiement BNPL peut être intéressant dans les secteurs comme la restauration, la mode, le lifestyle, la décoration intérieure, le fret, la logistique, la construction, l’agriculture, le travail en ligne. 

LE BNPL EST-IL EGALEMENT POSSIBLE POUR LES BOUTIQUES PHYSIQUES ?

Par le passé, cette solution de financement se destinait à la vente et à l’achat en ligne. Cependant, force est de constater que le système Acheter Maintenant Payer plus tard s’est démocratisé, au point de s’étendre aux boutiques physiques. 

Les fournisseurs d’offre BNPL peuvent donc nouer des partenariats avec des entreprises et commerçants opérant en point de vente physique. En pratique, cela peut s’effectuer par l’envoi de lien de paiement via SMS ou email ou par la génération d’un QR Code envoyé par le commerçant au client. Le BNPL est donc un moyen de sécuriser vos paiements en tant que commerçant.