Pagamenti biometrici: un metodo di pagamento rivoluzionario

La tecnologia continua ad agevolare notevolmente il customer journey con metodi sempre più innovativi: facilità di pagamento √ pagamento contactless √.

Pagamenti Biometrici: Un Futuro Già Presente. Sfide, Opportunità e Rischi

Cos'è il pagamento biometrico?

Le nuove tecnologie hanno fatto da apripista a cambiamenti significativi in diversi settori, incluso quello dei pagamenti. Ne è una prova il pagamento biometrico, una tecnologia che consente di effettuare acquisti basandosi sulle caratteristiche fisiche e biologiche di un individuo. Messa in questi termini, l'idea del pagamento tramite biometria potrebbe apparire complessa. Tuttavia, leggendo questo articolo, riuscirete a fare chiarezza su questa innovazione e a individuarne i vantaggi per il vostro business.

Pagamento biometrico: Come funziona questo sistema?

Diventato popolare in Cina, il pagamento biometrico è un'innovazione basata, per l'appunto, sulla biometria. Sfruttando i tratti unici di una persona, permette di identificarla e autorizzare un addebito sul suo conto corrente.

All'atto pratico, il processo si articola in 3 fasi:

• Acquisizione e registrazione dei dati biometrici dell'individuo.
• Digitalizzazione dei dati e confronto con i modelli di riferimento (template).
• Autorizzazione o rifiuto della transazione, garantendo un margine di errore pressoché nullo.

Il pagamento biometrico contribuisce a elevare gli standard di sicurezza transazionale. Per i merchant, ottimizza la customer experience in-store facilitando le procedure di incasso per la vendita di prodotti e servizi. Per i consumatori, questa soluzione frictionless elimina l'obbligo di inserire un PIN o una password prima di finalizzare un acquisto online o al checkout fisico.

Una nuova tecnologia di pagamento contactless

Le impronte digitali rappresentano la tipologia di dato più diffusa per l'elaborazione dei pagamenti biometrici. Funzionano con qualsiasi terminale POS dotato di un apposito lettore ottico o capacitivo. Tuttavia, oltre all'impronta digitale, esistono altri set di dati elaborati dall'Intelligenza Artificiale (AI) utilizzati per l'autenticazione.

Tra questi spiccano il riconoscimento facciale, il riconoscimento vocale, la scansione dell'iride e l'analisi del reticolo venoso. Sebbene il DNA costituisca un dato valido per le transazioni biometriche, il suo utilizzo risulta tecnicamente proibitivo: richiede campioni di DNA incontaminati e dispositivi altamente specifici per sequenziare in tempo reale il genoma di ciascun cliente.

L'Attenzione delle Autorità Garanti (es. CNIL) verso i Pagamenti Biometrici e i Relativi Rischi

I vantaggi del pagamento biometrico appaiono innegabili. Tuttavia, il suo utilizzo è rigorosamente regolamentato, ad esempio in Francia è soggetto all'autorizzazione della CNIL (Commission Nationale de l'Informatique et des Libertés - l'omologo del Garante per la Protezione dei Dati Personali in Italia). Di fronte a queste soluzioni, le autorità di regolamentazione pongono la sicurezza dei dati (data security) e il rispetto della privacy del consumatore come priorità assolute.

A tale scopo, le autorità (come la CNIL) adottano due approcci distinti:

Il primo approccio garantisce che i consumatori mantengano il controllo del proprio "modello" (template) biometrico, grazie a un'archiviazione locale (on-device) sul dispositivo durante il pagamento. Inaccessibile al produttore del dispositivo o all'operatore mobile, il template non può essere estratto né, tantomeno, incrociato con altre basi di dati. Il secondo metodo, al contrario, non offre lo stesso livello di controllo locale: è caratterizzato dall'archiviazione dei dati in Cloud. Tali informazioni potrebbero potenzialmente essere utilizzate per finalità secondarie.

Per rafforzare queste tutele, la CNIL ha definito un framework normativo rigoroso per i sistemi di autenticazione biometrica. Di conseguenza, ogni azienda che adotta soluzioni di pagamento biometrico è tenuta a garantire la massima protezione dei dati personali, in totale conformità con il GDPR europeo.

A Che Punto Siamo?

Molti consumatori hanno già sperimentato una forma basilare di pagamento biometrico autorizzando transazioni (es. Apple Pay o Google Pay) tramite il proprio smartphone. Ma il prossimo step evolutivo, già in fase di roll-out, è l'utilizzo dell'impronta digitale per autorizzare direttamente i pagamenti con carta fisica. In sintesi, quando utilizzerete la vostra carta di pagamento, non inserirete più un codice numerico, ma sarete voi stessi il codice di sblocco.

I terminali di pagamento possono essere equipaggiati con lettori di impronte digitali ma, a seguito della crisi pandemica e delle norme igieniche (barrier gestures), parte della clientela potrebbe mostrarsi reticente nel dover toccare un dispositivo maneggiato da altri per effettuare una transazione biometrica.

Nessun problema, la soluzione alternativa è già sul mercato. Anziché installare il lettore sul POS, il sensore biometrico viene integrato direttamente nel corpo della smart card (biometric payment card). Diversi istituti bancari, come BNP Paribas, stanno già lavorando alla commercializzazione di carte basate su questa tecnologia, che debutteranno sul mercato a brevissimo termine.

Un'altra tecnologia in fase di implementazione è il riconoscimento facciale (Facial Recognition). A Mosca, diverse catene di supermercati hanno già iniziato ad adottare questi sistemi. In questo scenario, non è nemmeno necessario estrarre la carta di pagamento: è sufficiente guardare nell'obiettivo di una telecamera per essere identificati e autorizzare l'addebito. Attualmente in fase di test, si prevede l'estensione di questo sistema su una rete di 3.000 store. In Cina, questa tecnologia è già uno standard consolidato (Smile to Pay).

I Pagamenti Biometrici: Il Nuovo Eldorado?

Grazie a queste tecnologie, i consumatori potranno effettuare pagamenti non solo in modo più rapido, ma anche notevolmente più sicuro. In effetti, rubare o falsificare un volto o un'impronta digitale è infinitamente più complesso che intercettare un PIN a 4 cifre.

La sicurezza (Security) è il driver principale per l'adozione del pagamento biometrico. Tuttavia, il "rischio zero" non esiste nel mondo dei pagamenti, ed è essenziale garantire standard di sicurezza altissimi. Tali standard non devono limitarsi alla transazione in sé, ma devono estendersi in modo ferreo alla conservazione dei dati biometrici archiviati (Data Storage).

Come accennato in precedenza, per accedere ai servizi di pagamento biometrico è necessario registrare preventivamente impronte digitali, scansioni del volto o altri parametri. Banche, PSP e aziende che gestiscono questi dati (Data Controller) avranno l'onere di dimostrare la totale inattaccabilità delle proprie infrastrutture.

Sia per i consumatori che per i merchant, la sicurezza e la protezione dei dati biometrici rappresentano una criticità centrale. È per questo motivo che, in mercati come quello francese, gli esercenti che desiderano offrire il pagamento biometrico devono ottenere il via libera della CNIL. L'obiettivo di innalzare la sicurezza delle transazioni deve viaggiare di pari passo con un'assoluta blindatura del dato personale. Questo rappresenta una duplice sfida infrastrutturale e legale per le aziende.

Oggi, MarketPay garantisce già il totale allineamento ai massimi standard di sicurezza dei pagamenti, in particolare la piena conformità allo standard PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Nel prossimo futuro, proporremo soluzioni sempre più diversificate e innovative, per offrire ai merchant servizi best-in-class volti a elevare l'esperienza d'acquisto sia in-store che e-commerce, proprio grazie alle potenzialità del pagamento biometrico.

Le abitudini dei consumatori muteranno, le aspettative evolveranno e si delineeranno nuove necessità. Si tratta di un ecosistema denso di sfide e opportunità; MarketPay continuerà a lavorare senza sosta per supportare il roll-out di nuove soluzioni, rimanendo costantemente al fianco dei merchant. Inoltre, il pagamento biometrico potrebbe rispondere in modo ottimale alle esigenze di innovazione nei pagamenti in settori specifici, come quello delle stazioni di servizio (petrol & mobility).