Concepita per migliorare la sicurezza dei pagamenti online, la PSD2 è una normativa che impone regole rigorose agli esercenti, in particolare l’autenticazione forte del cliente (SCA). Questo requisito mira a ridurre le frodi, ma incide anche sull’esperienza dei clienti e sui tassi di conversione. Per garantire sia la sicurezza che la fluidità delle transazioni, le aziende devono adottare soluzioni e strumenti conformi. Scopri come proteggere i tuoi pagamenti ottimizzando al contempo le tue prestazioni commerciali.
Comprendere la DSP2 e il suo impatto sui pagamenti online
La DSP2 è una delle misure che regolano i pagamenti online per garantire la sicurezza e aumentare la fiducia dei consumatori.
Che cos’è la DSP2 e perché è importante?
La Direttiva europea sui servizi di pagamento è stata adottata dall’Unione Europea nel 2015 ed è in vigore dal gennaio 2018. La sua attuazione è avvenuta in modo graduale fino al 2021. Il suo obiettivo è rafforzare la sicurezza delle transazioni elettroniche, come i pagamenti NFC, e incoraggiare l’innovazione nel settore finanziario.
Il suo obiettivo è contrastare le frodi, che hanno registrato un’impennata parallelamente alla crescita dell’e-commerce. Secondo l’Osservatorio sulla sicurezza dei pagamenti, nel 2022 le frodi nei pagamenti online nell’Unione Europea ammontavano a 1,8 miliardi di euro, rappresentando l’8% del totale delle frodi sui pagamenti con carta.
Per affrontare questo problema, la PSD2 impone norme rigorose, come l’autenticazione forte del cliente (SCA), ai prestatori di servizi di pagamento (PSP) e agli esercenti. Questo regolamento garantisce che ogni transazione sia convalidata da almeno due dei tre fattori di autenticazione richiesti.
Elementi chiave della PSD2
L’autenticazione forte non è l’unica misura di sicurezza prevista da questa direttiva. La PSD2 si basa su diversi pilastri fondamentali:
- L’apertura del mercato dei pagamenti: la PSD2 impone alle banche di concedere ai fornitori terzi (TPP) l’accesso ai conti dei clienti tramite interfacce sicure (API). Questa misura ha favorito la crescita dell’Open Banking e di nuovi servizi finanziari.
- Prevenzione delle frodi: secondo l’Autorità bancaria europea, il requisito SCA ha già ridotto le frodi nei pagamenti a distanza del 40%.
- Maggiore trasparenza: i fornitori di servizi di pagamento (PSP) devono ora fornire ai consumatori informazioni più chiare sulle commissioni e sulle condizioni di pagamento. Ad esempio, MarketPay garantisce la conformità a questo requisito per la sua soluzione di pagamento contactless NFC con Tap To Pay.
- Verifica del nome e dell’IBAN: dal 2022, i fornitori di servizi di pagamento sono tenuti a verificare la corrispondenza tra il nome del beneficiario e l’IBAN del conto di pagamento durante l’elaborazione degli ordini di bonifico all’interno dell’Unione Europea.
Che cos’è l’autenticazione forte del cliente (SCA)?
L’autenticazione forte del cliente (SCA) è l’obbligo principale previsto dalla direttiva PSD2. Il suo scopo è quello di migliorare la sicurezza dei pagamenti elettronici e contrastare le frodi, garantendo la massima protezione dei dati dei clienti.
Requisiti SCA
L'autenticazione forte impone ai commercianti e ai fornitori di servizi di pagamento online di implementare una procedura di sicurezza che richieda due dei seguenti tre fattori:
- Fattore di conoscenza: password, codice PIN
- Fattore di possesso: smartphone, carta bancaria, token di sicurezza
- Fattore biometrico: impronta digitale, riconoscimento facciale o vocale
Questo requisito si applica ai pagamenti contactless e alla maggior parte delle transazioni online. Tuttavia, alcune operazioni, come i pagamenti di importo modesto (inferiore a 30 €) o le transazioni ricorrenti preautorizzate, ne sono esenti. L’implementazione di questo processo di autenticazione riduce efficacemente le frodi nei pagamenti online in Europa. Tuttavia, ha anche complicato il processo di checkout, contribuendo a un aumento dei tassi di abbandono del carrello. Per contrastare questi effetti, gli esercenti possono ricorrere a soluzioni come il flusso senza attrito (frictionless flow) o l’autenticazione delegata con 3D Secure 2.
Il flusso senza attrito consente agli esercenti di bypassare l’autenticazione forte quando il rischio di frode è ritenuto basso. Ciò viene determinato tramite l’analisi del rischio delle transazioni (TRA) in tempo reale effettuata dagli strumenti di gestione del rischio. Se un pagamento è considerato sicuro, può essere elaborato senza ulteriori interventi da parte del cliente.
L’autenticazione delegata consente agli esercenti di autenticare autonomamente i clienti, anziché affidarsi alle banche. Ciò semplifica l’esperienza utente grazie a soluzioni quali l’autenticazione biometrica integrata nelle app degli esercenti.
Come adeguare il proprio sistema di pagamento alla direttiva PSD2
La conformità alla direttiva PSD2 va oltre il semplice rispetto dei requisiti di autenticazione forte. Gli esercenti devono adeguare la propria infrastruttura di pagamento per garantire sia la sicurezza che un’esperienza di acquisto fluida.
Aggiorna le tue soluzioni di pagamento per la conformità alla direttiva PSD2
Per aggiornare efficacemente il vostro sistema di pagamento, collaborate con fornitori di servizi di pagamento (PSP) conformi alle normative. I PSP devono rispettare le disposizioni della direttiva PSD2 e offrire soluzioni che integrino un’autenticazione forte senza complicare il percorso del cliente.
Inoltre, assicuratevi che il vostro fornitore supporti il protocollo 3D Secure 2 (3DS2). Secondo Visa, il 3DS2 riduce del 70% gli attriti nei pagamenti causati dall’autenticazione forte (SCA) e migliora i tassi di conversione.
Valuta l’integrazione di metodi di pagamento alternativi. I portafogli digitali (Apple Pay, Google Pay) e i bonifici istantanei tramite Open Banking offrono un processo di autenticazione fluido, in linea con i requisiti della direttiva.
Conseguenze della mancata conformità alla PSD2
La conformità alla PSD2 è obbligatoria per tutti gli operatori dell’e-commerce. Il mancato rispetto di questa normativa può comportare gravi conseguenze per la tua attività.
Rischio di sanzioni e perdita di fiducia
Dal punto di vista normativo, le autorità di vigilanza possono infliggere sanzioni in caso di mancato rispetto dei requisiti di sicurezza previsti dalla PSD2. Tali sanzioni possono essere ingenti e incidere direttamente sulla redditività della vostra attività online, in particolare se siete agli inizi.
Oltre alle sanzioni, la non conformità può danneggiare l’immagine del vostro marchio. Un sistema di pagamento non protetto aumenta il rischio di frodi e attacchi informatici. Se un cliente subisce un danno finanziario a causa di un negozio online scarsamente protetto, la fiducia viene immediatamente compromessa. Una gestione inadeguata della sicurezza può portare all’abbandono da parte dei clienti, poiché gli utenti migrano verso piattaforme più sicure, danneggiando in ultima analisi la reputazione della vostra azienda.
Inoltre, le banche e i gateway di pagamento potrebbero rifiutarsi di approvare transazioni che non soddisfano i requisiti della PSD2. Tra le principali conseguenze figurano un aumento dei pagamenti rifiutati e un calo delle vendite.
Dalla DSP2 alla DSP3 (Sviluppi futuri)
L’adozione della DSP2 ha segnato un significativo passo avanti nella sicurezza dei pagamenti a distanza, ma il panorama finanziario continua a evolversi rapidamente. In risposta all’evoluzione delle tecniche di frode e alle nuove tendenze nei pagamenti online, la Commissione Europea sta preparando la DSP3. L’obiettivo è rafforzare la tutela dei consumatori e adeguare la normativa alle innovazioni tecnologiche.
Si prevede che questa normativa:
- Rafforzare la vigilanza sui fornitori di servizi di pagamento.
- Estendere i requisiti di autenticazione forte a una gamma più ampia di transazioni, riducendo le scappatoie che favoriscono le frodi.
- Modernizzare l’Open Banking, che non ha ancora raggiunto il suo pieno potenziale. Secondo uno studio di Juniper Research, il valore delle transazioni legate all’Open Banking in Europa dovrebbe raggiungere i 330 milioni entro il 2027, rispetto ai 57 milioni del 2023.
La DSP3 mira ad accelerare questa adozione chiarendo gli obblighi delle banche e semplificando l’accesso ai dati per i fornitori terzi, mantenendo al contempo la trasparenza promessa ai consumatori.
