I pagamenti con carta di credito sembrano semplici e veloci per gli utenti: bastano pochi secondi per completare un acquisto. Tuttavia, dietro le quinte, è in atto un intero processo volto a garantire la sicurezza e il corretto svolgimento della transazione. Ma chi sono gli attori chiave di questo meccanismo? Qual è il ruolo del gestore dei pagamenti? In che modo si differenzia da un gateway di pagamento? E come si sceglie il gestore più adatto alla propria attività? In questo articolo tratteremo tutto ciò che c’è da sapere sull’argomento.
Che cos’è un gestore dei pagamenti?
Un gestore dei pagamenti è una componente fondamentale nel trasferimento di fondi dalla banca del cliente a quella dell’esercente durante le transazioni con carta di credito. Si tratta di un fornitore di servizi che elabora i pagamenti per conto della banca dell’esercente. Il gestore raccoglie ed elabora i dati di pagamento tramite la rete della carta e la banca emittente, quindi comunica lo stato del pagamento (approvato o rifiutato) sia all’esercente che al cliente.
Differenze tra un processore di pagamento e un gateway di pagamento
Spesso si fa confusione tra un gestore di pagamenti e un gateway di pagamento. Sebbene entrambi facciano parte dell’architettura dei pagamenti, i loro ruoli sono distinti. Un gateway di pagamento opera proprio all’inizio del processo. Si tratta di un’interfaccia tecnologica collegata al sito web o al terminale di pagamento dell’esercente, che offre agli acquirenti varie opzioni di pagamento per facilitare le transazioni.
A differenza di un gestore di pagamenti, che si occupa dell'elaborazione tecnica della transazione, un gateway di pagamento si limita a trasmettere i dati di pagamento tra i diversi soggetti coinvolti. Quando un cliente inserisce i propri dati bancari per completare un acquisto, il gateway trasmette tali informazioni in modo sicuro al gestore di pagamenti, garantendo al contempo la protezione dei dati durante il trasferimento.
Il ruolo dell’acquirente nell’elaborazione dei pagamenti
L’acquirente, o banca acquirente, è un istituto finanziario che svolge anch’esso un ruolo centrale nel processo di pagamento. Una volta approvata la transazione, l’acquirente gestisce i fondi trasferiti dalla banca del cliente prima di indirizzarli verso il conto dell’esercente.
Come funziona l’elaborazione dei pagamenti
Analizziamo passo dopo passo il processo di pagamento per capire quando e in che modo ogni componente svolge il proprio ruolo:
Fasi del processo di pagamento
- Avvio della transazione da parte del cliente: il processo ha inizio quando l’acquirente inserisce i dati della propria carta su una pagina di pagamento online o segue la procedura standard di checkout in negozio.
- Trasmissione dei dati di pagamento al gestore: una volta inseriti i dati di pagamento, questi vengono inviati al gestore tramite un gateway di pagamento.
- Verifica e autorizzazione da parte della banca: il gestore inoltra le informazioni alla banca del cliente (emittente della carta) attraverso la rete della carta di riferimento.
- Conferma e convalida della transazione: la banca verifica diversi fattori (come il saldo del conto). Se tutto è in regola, la transazione viene autorizzata.
- Trasmissione della risposta: l’autorizzazione (o il rifiuto) viene inviata al commerciante e al cliente attraverso lo stesso percorso, ma in ordine inverso: banca emittente → rete della carta → gestore dei pagamenti → gateway di pagamento → cliente e commerciante.
- Trasferimento di fondi: se il pagamento viene approvato, i fondi vengono trasferiti dal conto corrente del cliente a quello dell’esercente tramite la banca acquirente.
Lo stesso procedimento si applica sia ai pagamenti standard con carta che a quelli NFC (contactless). L’unica differenza sta nel modo in cui il cliente fornisce i propri dati di pagamento all’inizio della transazione.
Promemoria: il pagamento contactless o con PIN online, spesso associato alla tecnologia NFC (Near Field Communication), è un metodo di pagamento che consente di effettuare transazioni semplicemente avvicinando una carta bancaria o un dispositivo compatibile a un terminale di pagamento. A differenza dei pagamenti tradizionali, che richiedono l’inserimento della carta e la digitazione del PIN, questa procedura è più veloce e fluida, rendendola ideale per gli acquisti quotidiani.
Perché un gestore di pagamenti è fondamentale per le aziende
È semplice. Oggi i pagamenti con carta di credito sono molto diffusi tra i consumatori. Secondo un recente studio (2024) condotto da Cofidis, quasi 9 europei su 10 (87%) utilizzano abitualmente una carta di credito per gli acquisti in negozio, mentre l’81% la utilizza per le transazioni online. Come azienda, offrire questa opzione di pagamento è nel vostro interesse. Avete bisogno di un sistema di elaborazione dei pagamenti; altrimenti, non potrete accettare pagamenti con carta.
Come scegliere il giusto fornitore di servizi di pagamento?
Ecco alcuni criteri fondamentali da tenere in considerazione al momento di effettuare la scelta:
- Sicurezza: con l’aumento dei crimini informatici, la sicurezza è uno dei fattori più importanti nella scelta di un gestore di pagamenti. Scegliete un fornitore che offra solide garanzie di sicurezza.
- Conformità agli standard di settore: il vostro gestore di pagamenti deve rispettare gli standard di sicurezza stabiliti dal PCI Security Standards Council (PCI SSC).
- Compliance with Industry Standards: Your payment processor must comply with security standards established by the PCI Security Standards Council (PCI SSC). Un processore conforme agli standard PCI DSS (protezione dei dati delle carte), PCI PIN (sicurezza del PIN) o PCI P2PE (crittografia dei dati di pagamento) garantisce una maggiore prevenzione delle frodi. Standard come PCI 3DS migliorano la sicurezza dei pagamenti online, mentre PCI SSF garantisce la sicurezza del software di pagamento. Verificare la conformità è fondamentale per garantire la sicurezza delle transazioni e rafforzare la fiducia dei clienti.
- Compatibilità con i metodi di pagamento: assicurati che il gestore supporti i metodi di pagamento utilizzati dai tuoi clienti. Tieni conto sia delle esigenze attuali che di quelle future.
- Commissioni sulle transazioni: i gestori di pagamenti utilizzano vari modelli tariffari, come commissioni a tariffa fissa o commissioni percentuali. La trasparenza dei prezzi è fondamentale per le aziende, quindi scegli con attenzione.
Oltre alla velocità e alla fluidità delle transazioni, nella scelta sono importanti anche altri fattori. L’esperienza utente, la qualità dell’assistenza tecnica e l’integrazione con altri strumenti (come i software di contabilità o di gestione degli abbonamenti) sono elementi essenziali. Alcuni sistemi si distinguono per l’offerta di una soluzione completa e ottimizzata sotto tutti questi aspetti.
Ottimizzazione delle prestazioni del proprio gestore di pagamenti
Le soluzioni integrate sono fondamentali per ottimizzare le transazioni. Coprendo diverse fasi del processo di pagamento (in genere il gateway di pagamento, il processore e l’acquirente), consentono alle aziende di semplificare la gestione: un unico fornitore, un unico contratto.
Monitoraggio delle transazioni
Una soluzione unificata garantisce al venditore maggiore trasparenza e una migliore visibilità su tutte le transazioni.
Soluzioni per ridurre gli errori di pagamento
Questi sistemi consentono pagamenti più fluidi e rapidi, riducendo al minimo le interruzioni nel processo di pagamento. Aiutano le aziende ad aumentare i tassi di accettazione delle transazioni, con conseguente miglioramento della soddisfazione dei clienti.
A differenza di un gateway di pagamento, che fa anch’esso parte dell’architettura di pagamento, il processore si occupa dell’elaborazione tecnica delle transazioni. Per scegliere il fornitore giusto, occorre tenere conto di criteri fondamentali quali la sicurezza, la conformità normativa e la trasparenza dei prezzi. Infine, optare per una soluzione unificata che integri diversi attori nel processo di pagamento garantisce una gestione semplificata e transazioni più fluide. Offrendo pagamenti online con la soluzione di MarketPay, ad esempio, avrai accesso a un sistema personalizzabile e sicuro che supporta un’ampia gamma di metodi di pagamento, si collega a 50 acquirenti (per il piano Pro) e molto altro ancora.
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